Європейський досвід державного регулювання ринку електронних платежів та можливості його адаптації в Україні

Анотація

Невід’ємною та стратегічно важливою складовою фінансового сектору сучасної економіки є ринок електронних платежів, який забезпечує розвиток цифрових фінансових послуг, підвищення ефективності розрахунків та інтеграцію національної економіки у світовий фінансовий простір. В умовах активної цифровізації та зростання ролі фінтех-компаній державне регулювання ринку електронних платежів набуває особливого значення, оскільки дозволяє забезпечити баланс між інноваційністю, безпекою та захистом прав споживачів. У Європейському Союзі ця сфера регулюється комплексом нормативних актів, зокрема Директивою PSD2, яка встановлює правила для платіжних установ і запроваджує принцип відкритого банкінгу, а також E-Money Directive, що визначає порядок функціонування постачальників електронних грошей. Актуальність дослідження зумовлена необхідністю адаптації цих європейських практик до умов України для забезпечення прозорості, стабільності та конкурентоспроможності вітчизняного фінансового ринку.

Метою дослідження є аналіз європейського досвіду державного регулювання електронних платежів та визначення можливостей його застосування в Україні. У статті досліджено теоретичні основи регулювання ринку електронних платежів, розглянуто ключові положення європейських директив, а також практику впровадження відкритого банкінгу, кіберзахисту та механізмів контролю за діяльністю постачальників платіжних послуг. Проведено порівняльний аналіз чинної нормативно-правової бази України та ЄС, виявлено подібності та відмінності у підходах до регулювання, визначено потенційні бар’єри для імплементації європейських норм у національне законодавство, зокрема обмеженість цифрової інфраструктури, потребу у розвитку інституційних механізмів та підвищенні фінансової грамотності населення.

У результаті сформульовано напрями вдосконалення українського законодавства у сфері електронних платежів, серед яких: гармонізація норм з вимогами PSD2 та E-Money Directive, посилення ролі Національного банку України як центрального регулятора ринку, розширення механізмів міжвідомчої координації та впровадження сучасних стандартів кібербезпеки. Доведено, що адаптація європейських практик сприятиме підвищенню довіри до фінансової системи України, стимулюванню розвитку фінтех-сектору та інтеграції в європейський фінансовий простір.

Перспективи подальших досліджень пов’язані з аналізом ефективності впровадження відкритого банкінгу, оцінкою впливу цифрових інновацій, зокрема штучного інтелекту, блокчейн-рішень та big data, на розвиток платіжної інфраструктури, а також вивченням можливостей інтеграції України у спільний європейський ринок платіжних послуг.